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认真识别借款人带来的十二大风险

2016-07-10 12:26 [汽车] 来源于:未知
导读:宣老师辅富金融信息 借款人的风险是指借款人由于某种主、客观原因,而不能按期足额偿还银行贷款的情况。 富二贷 [ 微信:fufujinrong] 法务部 sidiwen 认为:贷款中出现的借款人风险至今仍然缺少一个稳妥的解决办法。 目前,我国的个人信息管理状况,使得 P2
宣老师——辅富金融信息
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借款人的风险是指借款人由于某种主、客观原因,而不能按期足额偿还银行贷款的情况。富二贷[微信:fufujinrong]法务部sidiwen认为:贷款中出现的借款人风险至今仍然缺少一个稳妥的解决办法。
 
目前,我国的个人信息管理状况,使得P2P网贷平台与出资人都很难进行准确的风险判断。
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 一方面,借款人由于家庭、 工作、收入、健康等因素的变化,不能按期 或无力偿还借款带来损失了违约风险。另一方面,借款人还可能故意欺诈,骗取借款,也会产生道德风险。
 
sidiwen认为:借款人带来风险至少有十二大:
 
一、 借款人经验及能力不足的风险
 
1. 借款人无行业从业经验或从业时间短,管理能力较差。
 
2. 借款人受教育程度低或能力较弱。
 
3. 借款人频繁更换所从事的行业,且成功率很低。
 
4. 借款人经营项目时间不长。
 
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败,从而影响到正常还款。
 
对于行业经验不足的借款人,一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上,保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源,如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。
 
二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
 
1. 借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
 
2. 与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
 
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业,要么品德有缺陷,要么没有将主要精力用在经营事业上。同时,如果在夫妻之间关系不好时贷款,一旦双方离异,很多时候双方都会极力逃避债务,这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
 
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的问题,最好不给予贷款;如不是借款人的问题,也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
 
三、借款人居住不稳定的风险
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主要表现为借款人非本地常住人口,在本地无固定居住地或无住房。
 
由于借款人居住不稳定,流动性很大,在贷款后如果借款人离开当地,则对贷款的回收造成很大麻烦。
 
如果向居住不稳定的借款人发放贷款,一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保,或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定,投资很大,不宜轻易转让,居住的稳定性则不重要。
 
四、借款人品质及道德风险
 
1. 借款人品行较差,有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
 
2. 借款人有不良嗜好,如好赌、涉毒、涉黄等。
 
3. 借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。
 
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人,即使在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠,但他会很配合,积极还款。
 
但如遇到品质及道德很差的人,他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人,则不应给予贷款。
 
五、借款人及家人的健康风险
 
1. 借款人身体不健康或有严重疾病。
 
2. 借款人家人有重大疾病。
 
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题,借款人往往会花费巨资用在治疗上,从而会影响到还款能力,如果借款人死亡,则债务往往也会得不到落实,从而使贷款落空。
 
对于借款人本人有重大疾病等健康问题的,最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的,可考虑增加担保。
 
六、借款人信用风险
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1. 借款人有不良的信用记录,以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。

 
2. 借款人拖欠供货商的货款。
 
3. 借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
 
4. 借款人拖欠其员工的工资。
 
对于有上述不良信用行为的人,如果是恶意的,则应拒绝为其提供贷款。
 
如果是借款人虽有上述拖欠,但是非恶意行为,且时间都不长,只是其信用观念淡薄,没有意识到信用记录的重要性。
 
同时借款人是有还款能力的,在这种情况下,可与借款人就信用意识进行交流和沟通,提高借款人的信用意识,增强其信用观念,让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受,则可先向其提供小金额的贷款,并要求提供担保。如果以后还款记录良好,可逐步增加贷款金额。
 
七、经营资质风险
 
经营资质风险,即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
 
1. 借款人经营项目需特种许可的,没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
 
2. 污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
 
一种情况是没有得到政府主管部门的许可,属于无证经营,在这种情况下,借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件,但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求,也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
 
八、股权风险
 
1. 在合伙企业中股份占比少,借款人在企业中不占主导地位。
 
2. 虚假股权风险。在企业中,借款人本来没有股权,但为了能贷款,制造虚假的公司章程和合伙协议。
 
对于前一种情况,由于借款人没有决策权,对收入和资产的分配不能自己做主,债务的偿还受到很大的限制,同时也意味着借款人只有较少的收入,还款能力有限,因此,放款金额不能超过其收入水平,同时,应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
 
为了防范第二种情况,一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访,核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款。
 
九、借款人管理不足风险
 
1. 管理制度缺失,缺少相应的管理制度。
 
2. 财务管理、账务混乱。
 
3. 生产经营营场地脏、乱、差。
 
4. 工人生产积极性不高,士气低落。
 
5. 安全、消防存在重大隐患。
 
6. 生产现场管理不到位,存在窝工、偷工现象。
 
7. 仓库管理混乱,存货乱堆乱放,存在丢料、盗料现象。
 
8. 其他管理不足的情况。
 
由于借款人对企业的管理不足,其企业的资产就可能受到损害,企业的收人就会明显下降,如果情况严重,会危及企业的生存,甚至使其倒闭,最终会影响到偿还贷款,从而使贷款面临风险。
 
贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后,要与借款人沟通,让其尽快纠正;如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人采取整改措施,有明显效泉果后才考虑给予贷款。
 
十、经营风险
 
1. 借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。
 
2. 进货成本费用很高,进货中间环节多。
 
3. 借款人生产技术条件落后,机器设备老化、陈旧,生产工艺差。
 
4. 安全生难产条件差,消防安全隆隐患严重,没达到国家规定的安全要求,事故风险高。
 
5. 销售渠道单一,过分依赖少数客户。
 
6. 应收账款收款期长、余额大,收款困难。
 
7. 营业利润率低,费用大,经营杠杆高。
 
8. 产品技术含量低,无竞争力。
 
9. 学习营业绩中,主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低,甚至处于亏损状态。
 
10. 存货周转率低,且存货中有大量废品。
 
11. 其他的经营风险状况
 
由于存在上述的经营风险,当某一情况严重后,会变得很糟糕,可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。
 
贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后,要与借款人沟通,让其尽快扭转这种不利的局面。
 
如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险,但并不严重,或短时间内无法改变,预计将来一段时间内也不会形成大问题,不会损害其还款能力,可考虑提供贷款,视情况可要求提供抵押或担保。
 
如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
 
十一、借款人还款能力不足风险


 
1. 经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
 
2. 经营项目利润少,收入不足。
 
3. 调整后的资产负债比率过高。
 
4. 流动比率和速动比率过低(一般情况下,流动比率为2、速动率为1较合适)。
 
5. 现金流入量相比每期的还款额较低。
 
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时,应降低贷款额度,在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。
 
十二、借款人过度负债风险
 
1. 企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大,超过了其资产的承受能力。
 
2. 借款人有大量的民间借贷,特别是有高利贷。
 
3. 借款人已经严重资不抵债。
 
借款人过度负债,导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生,最终不能偿还贷款,这是目前小额贷款面临的最大风险之一。
 
为了能获得贷款,对于其拥有的资产,借款人会充分地展示,评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握;但对于其负债,借款人有可能会隐瞒,对借款人债务的评估是整个评估工作的重点,也是评估的难点。
 
虽然如此,富二贷[微信:fufujinrong]CEO吴义国在接受经济日报时,对记者说:对于富二贷而言,这些复杂的问题通过一线城市居住房双倍抵押借款都简单化了,风险虽然仍然存在,但是已经可控了。
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